В продолжение про биометрию

В своем первом посте про Колумба и NFC я начал говорить про использование биометрии при совершении покупок. Этой теме я хотел бы уделить больше внимания, так как считаю, что этот вопрос требует проработки и именно к этому должна придти эволюция платежных инструментов и не только.

Началось все с Банка24.ру, где мы с коллегами по отделу развития корп.бизнеса искали новые фишки для внедрения, нацеленные на предоставление #восхитительного сервиса. Так мы наткнулись на проект PinMoney.


Чем занимались эти стартаперы можно почитать либо в моем первом посте, либо в Интернете.

Мы хотели предложить революционный эквайринг своим клиентам, но PinMoney заглох. Причины с моей точки зрения очевидны (опять же ссылаюсь на первый пост) - парни просто убили бы в одночасье такой инструмент, как банковская карта! Последствия понятны: мастодонты карточного бизнеса потеряли бы очень многое. Исторически к этому решению должны придти именно МПС - Visa, MasterCard. Стоп-фактор все тот же - в проект по NFC влито слишком много инвестиций, чтоб от него отказываться. Теперь NFC должна отработать свой кредит. Да и текущий бизнес с простыми банковскими картами никто не забрасывает.
 

Однако идея PinMoney мне понравилась и я отложил этот прожект в своей голове. Судя по тенденции Apple, они тоже ждут признания биометрии в качестве основного идентификатора (в т.ч. при совершении платежей), потому вместо NFC в новом iPhone 5S мы увидели сканер отпечатков пальцев.

Месяцами позже случилось так, что мне пришлось обратиться по машине в родной автосалон (косметический ремонт по страховке). И вот, глядя на менеджера, подписывающего не замысловатой каракулиной стопку документов, я задумался... Мы сидим в банке и думаем, как бы нам упростить всем жизнь, ищем современные способы идентификации, а самым весомым аргументом остается бумага с непонятной загогулиной. При всем нашем прогрессе от колеса до программ, предугадывающих действия человека на основе анализа его поведения, мы продолжаем ставить гогеновские автографы и считаем, что это самая твердая юридическая валюта.
Между прочим, большинство подписей без труда может подделать детсадовец, а у многих людей подпись в паспорте (полученном в 20 лет) к 30 годам уже не похожа на то, что нарисовано на их банковских картах. Пример - me myself! Подпись в паспорте ставится рядом со сгибом, что уже не удобно; в период до получения паспорта я так часто ставил свою подпись на работе, что она у меня из трех букв сократилась до одной "Зю", что отразилось и на подписи в паспорте. Со временем моя подпись получила первоначальный вид из трех букв с загогулиной... А в паспорте осталась непонятная "Зю".

Вернусь в автосалон. Пока я смотрел на менеджера, я подумал, а почему бы везде, во всех учреждениях, магазинах, трамваях/автобусах не поставить сканеры отпечатков пальцев? Почему бы правительству вместо УЭК (универсальная электронная карта) сразу не заняться биометрией? Ведь те же данные, которые хранятся на полосе/чипе УЭК можно спокойно привязывать к отпечатку пальца? Это куда проще и дешевле - не нужно чеканить пластик, сканер отпечатков стоит немногим дороже кардридера для УЭК!

 

И самое главное! Я не оставлю свой палец дома, не потеряю его, у меня его не украдут. а если украдут, то вряд ли будут расплачиваться в магазине отрезанным пальцем. Тем более сканер реагирует только на тепло.

Для дополнительной идентификации можно запрашивать 4-значный пин-код. Один пин-код на все! На проезд, на подпись документов, на оплату в магазине.

Инструмента безопаснее на данном этапе не найти, и все ресурсы для массового использования данной концепции уже есть.
Вот еще полезная ссылка про оплату без карты и NFC: http://www.xakep.ru/post/58865/

Минус пока один - я не смогу выпустить палец с индивидуальным дизайном.
Хотя...

*Фингер-арт (рисунки на пальцах) от художника Dito Von Tease

Кстати, вот ссылка на статью о проекте PinMoney, кому интересно.

Как не надо разрабатывать банковские продукты и в чем прелесть работы с IT-подразделениями

Специфика деятельности разработчика банковских продуктов состоит в том, что он занимается переводом требования бизнеса на язык всех остальных подразделений банка. Постоянный контакт с юристами, рисками, планировщиками и программистами порой реально может свести с ума. У каждого подразделения свои цели, своя мотивация, свои правила и инструкции, своя манера общения. И если с IT работать - одно удовольствие, то со всеми остальными - полная противоположность.

Чтобы внедрить что-то новое в банке нужно пройти все круги ада, а именно получить положительное заключение юриста, рассчитать все доходы и расходы для экономистов, привести список возможных рисков и чем их можно минимизировать. И все бы хорошо, но я не юрист, не рисковик и не экономист... Да, я знаю определнные акты, могу провести STEP/SWOT-анализ и посмотреть риски и способы их минимизации, посчитать предоположительные доходы и расходы. Но сделаю это не так качественно, как могли бы сделать квалифицированные в каждой конкретной области специалисты.

С точки зрения менеджмента - это ошибка, когда одним "универсальным солдатом" тратится куча времени на изучение законодательства, подсчет рисков и доходов/расходов. Затем тратится время юристами, рисковиками, экономистами на проверку этих данных. А это время можно было урезать в два раза!
Кинуть идею, собраться и распределить задания подразделениям на проработку всех вопросов (юридических, рисковых, экономических) и прийти к итоговому решению. Потом уже должна идти разработка продукта, регламентирование и внедрение.

Чем мне нравится работа с программистами? Они знают свое дело и ни на кого ничего не перекладывают, им просто не на кого это переложить. Они делают то, что скажет им бизнес, делают это так, как скажет им бизнес. А значит для того, чтобы все работало "как надо", главное - наладить контакт с IT-подразделениями. Поработав в трех банках я понял, что самое простое для обеих сторон - не столько подробное техническое задание, сколько правильный подход и понятный ход мыслей. Хотя ТЗ тоже важно, как говориться: "Нету ТЗ - давай, до свиданья!" ТЗ является началом разговора, как будто говорит "привет!" IT-подразделению, задает тон и является позвоночником разработки продукта. Цель тех. задания: донести ход своих мыслей, желание бизнеса, его видение в голову программиста, показать структуру продукта, какие-то мелочи. Но ни в коем случае разработчик продукта не должен заканчивать свой контакт с IT отправкой ТЗ. Контакт с IT должен продолжаться на каждой ступени разработки продукта. Только тогда бизнес получит в итоге именно то, что хотел получить.

Одно плохо в общении с программистами - они порой переходят на свой язык. Многим он напоминает язык жестов... Ребята, покажите на пальцах, а я скажу, круто или что-то не то! И они показывают и все понятно и просто... И не надо искать законы, пытаться оценить риски, посчитать дебет с кредитом...
На каждую задачу должен быть свой специалист, который собаку съел в этом вопросе. Тогда продукт получится таким, каким задумывался, а срок внедрения не превысит плановый.
 

Вопросы про NFC или как мы плавали с Колумбом

Что бы вы сделали, если бы попали в Средние века? Нет. Наверное лучше спрошу про эпоху Возрождения (все-таки Средние века - время такое же темное, как осенняя ночь).

Так что бы вы сделали, если бы попали в эпоху Возрождения? Время уже не такое темное, утреннее. Люди начинают думать о науке и искусстве. Появляются культурные шедевры и новые научные открытия, за которые раньше могли разве что сжечь...

Наверное я, со знанием того, что будет в 2013 году сказал бы: "Забудьте про алхимию и астрономию - золото так и будем добывать в лужах Якутии, жить будем лет до 80, И все-таки она круглая!

Займитесь медициной, производством и торговлей. Из плесени можно сделать неплохие лекарства, хранить в погребе - круче, чем на подоконнике, а далеко за океаном на Западе растет какао, томаты и картошка!" Потом бы, наверное, показал, что такое конвейер, радио, телефон. Вряд ли бы я в 15 веке смастерил Нокию, но лавры Генри Форда вполне бы присудил себе и отгрохал бы свой хлебокомбинат с конвейером, ибо влом печь 2 часа один батон.

И вот люди в 15 веке уже знают про радио, пользуются конвейером и не плывут в Индию через, простите, *опу!

Сегодня меня волнует одна модная тенденция, в которую реально вбухано не мало бабла, а именно NFC-платежи. Весной этого года на конференции по NFC от компании Novacard прозвучал такой вопрос: "Не является ли эта технология тупиковой?" Ответ, в принципе, понятен... В NFC вложено столько денег, что отходить никто уже не собирается. Колумб снарядил экспедицию и отправляется в Индию коротким путем...

Я всегда сравниваю NFC с пейджерами. NFC - технология хорошая, красивая и, действительно, модная. Остается один вопрос, нужна ли эта технология банкам? Или лучше заняться сразу тем, что уже займет верхнюю позицию в цепи эволюции платежных инструментов? 

Много споров на эту тему в Интернете: по поводу безопасности, установки терминалов... Наверное, самый важный вопрос: "А оно вообще надо Клиенту?" Как работник банка я за все новое, что как-то привлекает клиентов и удерживает их. Но как клиент банка я пока не готов платить за продукт, который:

а) по функционалу не отличается от Visa Electron

б) не гарантирует отсутствия в очереди в чьем-нибудь кармане считывающего NFC устройства

в) не работает в круглосуточном магазинчике в доме напротив!

Один небольшой региональный банк объявил о запуске карт MasterCard PayPass. На мой вопрос, для чего это нужно, мне говорят "Ну удобно!", "Скоро у всех будет!" Когда это скоро? Что будет у всех? Кто эти все?

Зачем быть как эти все? Ведь продуктовую линейку банка формирует не специалист отдела разработки! Ее формирует Клиент. 

Обращаюсь к небольшим банкам: "Не тратьте свое время и деньги!" Что-то модно сейчас, что-то вышло из моды, в что-то остается вечным! Самый короткий путь в Индию, оказывается, лежит не через Америку!

Мое мнение, что до тех пор, пока технология не поддерживается повсеместно, использовать и тратить энергию/деньги на нее - очередная попытка быть в тренде!

Вы уже в тренде, хотя бы потому, что у вас есть ваши клиенты! Значит это кому-нибудь нужно. Не нужно обгонять Колумба, он плыл в Индию, а попал вообще не понял куда.

Куда попадем мы с погоней за трендом? Мое мнение, что NFC останется там же, где пейджеры. 

В свое время в России существовал занимательный стартап PinMoney. Идея сервиса в том, чтоб сгрести свои карты в один кошелек, выбрать через приложение в телефоне активную и произвести оплату... пальцем. Что может быть проще и безопаснее? Природа дала нам самые надежные способы идентификации, которые не нужно создавать заново. Терминал-сканер пальца - технология старше NFC. Биометрия с пин-кодом на 100% идентифицируют человека. Риски компрометации и кражи стремятся к нулю быстрее, чем мартовский кот к кошке!У ребят из Тюмени была замечательная идея, красивое исполнение. Были и первые клиенты. Не хватало одного - поддержки международных платежных систем, которые... уже снарядили эскадру и поплыли искать короткий путь в Индию. Хорошо, если их заплыв будет настолько же удачным, как путешествие Колумба в свое время и они откроют Америку...